2018’in ikinci yarısı sonrasında başlayan kur krizi sonrasında kredi faiz oranları hızla yükselerek rekor seviyelere ulaştı. Söz konusu dönemde birçok bankanın konut kredisi faiz oranı 3 ve üzeri seviyelere kadar yükseldi. 2018 Ekim ayında bankaların tabela konut kredisi faiz oranları ortalaması %2.58’e ulaşarak en yüksek seviyeye çıktı.
2019 Haziran ayı sonrasında kısmi şekilde başlayan konut kredisi faiz indirimleri Merkez Bankası'nın Temmuz ayı politika faiz indirimleri sonrasında hız kazandı. Ağustos ayı itibariyle kamu bankalarının konut kredisi faiz oranları %0.99’a kadar geriledi. Ardından Merkez Bankası’nın Eylül politika faizlerinde de arka arkaya ikinci kez indirime gitmesi sonrasında bankaların kredi faiz oranlarındaki düşüş hız kazandı.
Bankaların tabela konut kredisi faiz oranları ortalaması Ekim ayının ilk haftasında %1.53’e kadar düştü. En düşük konut kredisi faiz oranı kamu banklarında %0.99, özel bankalarda ise %1.11’e kadar indi.
Konut kredisi faiz oranları düşmeye başlasada vatandaşların kredi mağduriyeti devam ediyordu. Yaklaşık bir senelik bekleyişin ardından hafta başı itibariyle Ziraat Bankası, HalkBank ve VakıfBank’tan konut kredisi yapılandırma müjdesi geldi.
Kamu bankaları 2019 Ağustos öncesinde çekilen 500.000 TL’ye kadar konut kredileri için %0.99 faiz oranı ile konut kredisi yapılandırma uygulamaya başladı. Uygulamanın başlaması ile bankalarda yoğun talep gerçekleşti ve pek çok vatandaşın uzun bekleyişi sevince dönüştü. Peki konut kredisi yapılandırırken nelere dikkat etmek gerekir?
Konut Kredisi Yapılandırma Masraflarına Dikkat
Konut kredisi yapılandırma her durumda karlı olmayabilir. Tüketicinin yapılandırma yapmadan önce erken ödeme cezası ve dosya masrafları karşısında yeniden yapılandırmanın daha karlı olup olmadığı hesaplaması gerekiyor.
Düşen faiz oranının yanında, ödenen toplam faize, kalan vadeye, bankanın talep ettiği masraflara da dikkat etmek gerekiyor. Kar/zarar karşılaştırması yaparken kalan vadeye göre ödenecek erken ödeme cezasını (yeniden yapılandırma esnasında banka eski konut kredisi borcunu kapattığı için 36 ay vadeli ve üzeri konut kredileri için %2, 36 ay vade altındaki konut kredileri için ise %1 erken ödeme cezası ve dosya masrafları uyguluyor), ekspertiz ücretini, dosya masraflarını ve sigorta masraflarını da hesaba katmak gerekiyor.
Bu hesaplamaların hepsini ve kalan kredi tutarının 15 yıl vadeye kadar yeniden yapılandırıldığında aylık ödemelerle ne kadar kar edilebileceği detaylı olarak KrediPazari.com’un kredi refinansman sayfasından hesaplanabiliyor.
Konut Kredisi Yapılandırmada Hesaplaması?
2018’in son dönemleri ve 2019’un ilk haftalarında piyasadaki en düşük konut kredisi faiz oranı %1.98 seviyesindeydi. Söz konusu oran üzerinden o dönem 200.000 TL konut kredisi kullanan tüketici 10 yıl vadede aylık 4.376 TL ödemeler gerçekleştiriyordu.
Aynı tüketici %0.99 faiz oranı ile konut kredisi yapılandırma yaptığı takdirde aylık ödemeleri 2.856 TL’ ye düşecek.
Masraflar hariç hesaplama yapıldığında 200.000 TL tuturda konut kredisi kullanan tüketicinin konut kredisi yapılandırma yapması durumunda aylık 1.520, toplamda ise 180.800 TL’ye kadar kar edebiliyor.